隨著人工智能（AI）技術的不斷成熟，AI 在金融市場、電子商務及數字資產領域的應用越來越廣泛。其中，AI 自主代理交易和支付的場景開始成為現實：AI 可以根據預設策略，自行下單購買股票、加密貨幣或商品，甚至進行跨平台資金配置。這種自主行為帶來效率和便利，但同時也引發了一個核心問題：當 AI 開始自行花費錢，誰將為其交易擔保？這個問題涉及法律責任、金融風險、技術設計以及倫理規範，對未來 AI 與經濟活動的融合具有深遠影響。
首先，從技術角度分析，AI 代理交易的運作原理主要基於算法決策、數據驅動和自動化執行。以金融市場為例，投資者可以設置 AI 根據市場數據、技術指標和風險偏好自主買賣資產。在加密貨幣領域，AI 可以連接交易所 API，自動完成多幣種套利、限價單執行或風險對沖策略。類似地，在電子商務場景中，AI 可以根據價格、供應量和歷史偏好，自行完成商品訂購或自動支付訂單。在這些過程中，AI 不再是單純的分析工具，而是擁有部分決策權和行動能力的經濟代理。
然而，這種自主能力帶來的法律和責任問題非常複雜。傳統金融或商業交易中，交易主體是自然人或法人，法律責任清晰：錯誤決策、欺詐行為或損失由主體承擔。當 AI 自主交易時，AI 本身並非法律主體，無法承擔民事、行政或刑事責任，因此，所有交易行為的擔保責任必須由人或機構承擔。這就引出了第一個問題：AI 代理交易的法律責任歸屬。
在現行法律框架下，AI 代理交易的擔保責任通常落在 AI 的開發者、擁有者或使用者身上。開發者負責算法設計和安全性，確保 AI 不會執行違法行為；擁有者或使用者則負責提供資金、設置交易策略，並對 AI 的操作結果承擔最終責任。這種責任安排在理論上可行，但實際操作中存在挑戰。首先，AI 的決策過程可能高度複雜，甚至基於深度學習模型形成自發策略，使用者難以完全理解或預測 AI 行為。當 AI 造成資金損失或法律糾紛時，如何界定責任比例，成為監管和司法實務中的難題。其次，若 AI 在多個平台或跨境市場進行交易，涉及的法律管轄、合規要求和監管標準不一致，也增加了責任認定的複雜性。
金融風險管理是 AI 自主交易的另一大挑戰。即便 AI 擁有高精度預測和快速執行能力，市場波動、流動性不足或技術故障都可能導致損失。如果 AI 使用杠杆或進行高頻交易，潛在損失可能超過使用者原本預期。這時，誰提供擔保資金？在傳統交易中，交易所或銀行可能要求保證金，但 AI 自主操作的模式下，擔保資金的規模、調度和管理方式需要重新設計。部分解決方案包括：設置智能合約限制最大交易額、引入風險預警和自動停損機制、要求使用者提供動態保證金等。這些措施可以在一定程度上降低風險，但無法完全消除市場不可預測性。
法律監管方面，AI 代理交易提出了新的監管挑戰。監管機構需要確保 AI 不會被用作操縱市場、洗錢、逃稅或進行非法集資等行為。對 AI 自主交易的擔保責任，也涉及到資本適足、透明披露、風險控制等傳統金融規範的適用問題。一些先進市場已經開始探索 AI 交易規範，例如要求金融機構對自動化交易系統進行審計、建立事故追蹤機制、對算法決策可解釋性提出要求等。這些規範意在確保即便 AI 具有自主行為，其交易仍在可控範圍內，並由人類或法人承擔法律與財務責任。
倫理和社會層面也是不可忽視的議題。當 AI 擁有財務自主權時，投資者與開發者需考慮決策透明性、公平性與責任分配。例如，AI 在資產配置中偏向某些市場或用戶群，可能引發不公平現象；如果 AI 出現錯誤決策導致巨大損失，社會責任如何界定也成為討論焦點。此外，AI 交易系統若廣泛使用，可能加劇市場波動或引發系統性風險，需要在技術設計中引入風險緩解和倫理規則。
技術上，智能合約與區塊鏈提供了部分解決方案。通過智能合約設定交易上限、風險閾值和多簽機制，可以在一定程度上控制 AI 自主花費行為的風險，並將擔保責任透明化。例如，在區塊鏈平台上，每筆交易都需要與預置規則匹配，若 AI 超出範圍操作，合約自動阻止執行。這種方式將部分擔保與風險控制自動化，使得資金安全性提高，但仍需使用者對策略和風險承擔最終責任。
綜合而言，當 AI 開始自行花費錢，責任與擔保的核心問題在於法律主體不明、風險不可預測以及跨境監管難度。現行框架下，擔保責任主要落在 AI 開發者、使用者或資金提供者身上，智能合約和技術防護可部分緩解風險。未來，隨著 AI 技術進一步發展，可能需要建立新的法律和金融規範，包括對 AI 交易的責任分級、對自主決策行為的審計標準、以及跨境監管合作機制。同時，投資者和企業必須認識到，AI 的自主行為雖能提高效率，但無法完全消除風險，最終擔保責任仍需要由人類承擔。
總結來看，AI 自主花費行為正在改變傳統交易和資產管理模式，但它並非法律真空。誰將為代理交易擔保，取決於技術設計、法律規範與資金提供者的責任承擔。未來，隨著 AI 與金融市場的融合深入，建立清晰的責任歸屬、完善的風險管理機制以及可追溯的監管工具，是保障交易安全和市場穩定的核心。對參與者而言，理解 AI 的能力和限制、建立合理的擔保和風險控制策略，是在新經濟環境中安全運作的關鍵。
